Det å ta opp lån kan være nødvendig i mange forskjellige livssituasjoner, enten du trenger en ny bil, skal kjøpe bolig eller du trenger litt ekstra penger for å dekke uforutsette utgifter. Men hva skjer hvis du har en betalingsanmerkning og skal søke om lån? Det kan være vanskelig å få innvilget lån med betalingsanmerkning hos tradisjonelle banker, men det finnes likevel alternativer.
Hva er en betalingsanmerkning?
En betalingsanmerkning er et varsel om at du har misligholdt gjeld eller ikke har betalt regninger som skulle vært betalt. Hvis du ikke betaler penger du skylder og saken går til inkasso, vil du få en betalingsanmerkning dersom du ikke betaler innen fristen på betalingsoppfordring fra inkassobyrået. Inkassbyrået kan melde inn anmerkningen til kredittopplysningsbyråene som foretar registrering av anmerkninger.
Når du skal søke om lån i Norge, er långiver alltid forpliktet til å gjennomføre en kredittsjekk for å vurdere din betalingsevne. Om du har en registrert betalingsanmerkning, vil dette fremgå av kredittsjekken, og det vil da bli mye vanskeligere å få godkjent søknad om lån.
Betalingsanmerkning trenger ikke nødvendigvis å være registrert på bakgrunn av en ubetalt inkassosak. Du kan også få betalingsanmerkning i forbindelse med konkurs, gjeldsordning, dom fra forliksrådet, utleggsforretning hos Namsmann eller en avdragsordning som misligholdes.
I tillegg til private inkassobyråer, kan betalingsanmerkning meldes inn av Skatteetaten, NAV innkreving, Statens innkrevingssentral, kemneren og politiet eller namsfogd.
Muligheter for å få lån med betalingsanmerkning
En betalingsanmerkning fungerer som et varsel til långiver om at du tidligere har hatt problemer med å betjene gjeld eller at du ikke har særlig god kontroll på økonomien din. Derfor vil de fleste tradisjonelle banker avslå søknader om lån når kredittsjekken viser at du har betalingsanmerkning.
Det finnes likevel håp. Enkelte nisjebanker tilbyr lån med betalingsanmerkning, som regel i form av et omstartslån eller refinansiering, slik at du skal kunne gjøre opp for deg og få fjernet betalingsanmerkningen.
For å få lån med betalingsanmerkning må du ha eiendom som banken kan ta pant i. I tillegg stilles det noen grunnleggende krav, for eksempel at du må ha fast inntekt, være over 18 år, ha registrert adresse i Norge, og at gjelden ikke kan være mer enn fem ganger så høy som inntekten din.
Ikke mulig å få lån med betalingsanmerkning uten sikkerhet
Som regel vil ikke tradisjonelle banker tilby lån i det hele tatt hvis du har betalingsanmerkning. Nisjebankene som spesialiserer seg på lån med betalingsanmerkning tilbyr kun slike lån med sikkerhet i eiendom. Lån med betalingsanmerkning uten bolig eller annen sikkerhet er derfor ikke mulig.
Slik er det fordi bankene tar en særlig høy risiko ved å tilby lån til de som har betalingsanmerkning. For å kompensere for risikoen, må banken ha sikkerhet eiendom for å kunne inndrive pengene sine dersom lånetaker ikke er i stand til å betjene lånet.
Selv om det er vanskelig å få lån med betalingsanmerkning uten bolig, er det mulig å tilby andre former for sikkerhet. Om du ikke kan stille pant i bolig, vil noen banker gi deg lån hvis du har en kausjonist.
Lån med betalingsanmerkning – Fordeler og ulemper
Det er både fordeler og ulemper knyttet til lån med betalingsanmerkninger.
Fordeler
- En ny start: Hvis du tar opp lån for å refinansiere kostbar gjeld, kan du bli kvitt betalingsanmerkningen din og få en ny start. På den måten kan du få bedre kontroll på økonomien din, og refinansiering av lån kan bidra til å redusere kostnadene noe hvis renter og avdrag på eksisterende lån er høye.
- Reduserte kostnader: Mange som sliter med betalingsanmerkninger har flere smålån med høye renter og avdrag. Når du refinansierer lån, samles alle lånene i ett og du betaler færre avdrag siden du har færre lån å forholde deg til. Dette kan også gi bedre oversikt over det du skylder.
- Du kan slippe å måtte selge bolig: I særlig alvorlige tilfeller med flere betalingsanmerkninger, kan det være aktuelt å tvangsselge boligen for at du skal kunne betjene gjelden din. Dette kan unngås ved å refinansiere lån eller å ta opp omstartslån for å betale ned det du skylder.
Ulemper
- Kostbart: Siden banken tar stor risiko ved å gi lån med betalingsanmerkning, kompenserer den ved å ta nokså høye renter. I tillegg er etableringsgebyrene normalt nokså høye når man tar opp lån med betalingsanmerkning.
Kan jeg få smålån med betalingsanmerkning?
Ofte frister det med et smålån hvis man har behov for raske penger til å kjøpe noe man trenger eller for å dekke uforutsette utgifter. Et smålån er på mange måter det samme som et forbrukslån, men med et relativt lite lånebeløp. Smålån og forbrukslån er lån uten sikkerhet. Det er ikke mulig å få smålån med betalingsanmerkning fordi det ikke gis lån med betalingsanmerkning uten sikkerhet.
Du kan imidlertid få lån med betalingsanmerkning for å refinansiere lånene som førte til betalingsanmerkning og på den måten gjøre opp for deg. Når betalingsanmerkningen er fjernet, kan du ta opp smålån på samme måte som før.
Hvilket lån bør jeg velge?
Når du skal ta opp lån med betalingsanmerkning, bør du først og fremst finne ut hvilke banker som tilbyr dette. På toppen av siden finner du et utvalg av aktuelle långivere. Du kan så forhøre deg med de ulike bankene og høre hva de kan tilby. Du kan med fordel sammenligne vilkårene du får hos de ulike bankene, slik at du slipper å betale mer enn nødvendig.
Ved sammenligning, bør du særlig se på den effektive renten. Effektiv rente viser hvor mye lånet koster deg totalt, inkludert alle utgifter som renter, avdrag og etableringsgebyr. Derfor gir effektiv rente et mer nøyaktig bilde av kostnadene knyttet til lånet enn det den nominelle renten gjør.
Slik blir du kvitt betalingsanmerkninger
Hvis du har pådratt deg betalingsanmerkninger, er det heldigvis mulig å bli kvitt dem. Så fort du gjør opp for deg og betaler det du skylder, vil betalingsanmerkningen slettes og du kan da ta opp lån på vanlig vis. Merk at alt du skylder må være betalt før anmerkningen slettes, inkludert renter og andre tilleggskostnader.
En betalingsanmerkning skal som hovedregel vare i fire år eller til du har betalt det du skylder. Inkassobyrået har imidlertid mulighet til å sette i gang rettslige tiltak hvis du ikke har gjort opp for deg innen fireårsperioden utløper, og på den måten registrere en ny betalingsanmerkning.
Spørsmål og svar
Hvordan få lån med betalingsanmerkning?
Du kan få lån med betalingsanmerkning hos enkelte nisjebanker som tilbyr dette. For å få lån med betalingsanmerkning må du stille med sikkerhet i eiendom eller skaffe kausjonist.
Hvordan få lån med betalingsanmerkning uten sikkerhet?
Du kan ikke få lån med betalingsanmerkning uten sikkerhet. Du må enten stille med sikkerhet i eiendom eller finne en kausjonist.
Hvilken bank gir lån med betalingsanmerkning?
Tradisjonelle banker tilbyr vanligvis ikke lån med betalingsanmerkning, men det finnes enkelte nisjebanker som gjør det.
Hvordan få lån med inkasso?
Hvis du har fått betalingsoppfordring fra inkasso og du ikke har betalt innen fristen, kan du få betalingsanmerkning. Da vil det bli svært vanskelig å få lån. Så fort du gjør opp for deg, fjernes betalingsanmerkningen og du kan få lån på vanlig vis.
Hva koster et lån med betalingsanmerkning?
Prisen for et lån med betalingsanmerkning kan variere i stor grad. Generelt er rentene og etableringskostnader høye, men lånevilkårene avhenger av flere faktorer, ikke minst hva slags inntekt du har og om du kan stille med sikkerhet i bolig.
Kan jeg få smålån med betalingsanmerkning?
Nei. Smålån er en type forbrukslån som gis uten sikkerhet i eiendom. Det får man ikke hvis man har betalingsanmerkning.
Siste nytt
2024-01-12
Lån til snøscooter: Finn det beste tilbudet
Du har kanskje allerede hørt om lån til snøscooter, men hva betyr det egentlig? Lån… Les mer
Les mer
2024-01-09
Håndtere betalingspåminnelse? Tips
Håndtere betalingspåminnelse effektivt er essensielt i den travle hverdagen, hvor det kan være lett å… Les mer
Les mer
2023-03-20
Kredittkort 2026 – bra eller dårlig å bestille kredittkort?
I dag er kredittkort svært 2026 vanlige, en majoritet av nordmenn har tilgang til et… Les mer
Les mer
2023-02-22
Derfor bør du sørge for å ha en velfylt bufferkonto
Du har helt sikkert hørt begrepet «bufferkonto», mange banker og økonomieksperter løfter frem en god… Les mer
Les mer